作为我国金融体系的重要组成部分，农商银行始终以服务“三农”和小微企业为核心使命，在地方经济发展中扮演着不可替代的角色。本文将从定位解析、服务实践、挑战对策及未来展望四个维度，全面剖析农商银行的发展路径。
一、农商银行的定位解析：地方性商业银行的根基与方向
1. 政策导向下的战略定位
根据银《关于推进农村商业银行坚守定位的意见》（银保监办发〔2019〕5号），农商银行需坚持“机构不出县（区）、业务不跨县（区）”的原则，专注服务本地经济。这一政策明确了农商银行的三大核心定位：
服务本地化：聚焦县域经济，避免盲目扩张。
业务聚焦化：以支农支小为主业，确保涉农贷款占比超50%。
治理差异化：优化股权结构，引入涉农企业股东，强化支农支小承诺。
2. 差异化竞争的关键路径
农商银行需与国有大行错位竞争，通过以下方式建立优势：
深耕细分市场：如广州农商银行通过“整村授信”模式覆盖304个村社，精准满足农户需求。
强化本地粘性：通过人情化服务、高频走访，建立“熟人金融”关系网（如南通农商银行的积分制考核）。
二、服务实践：从产品创新到数字化转型
1. 产品创新：破解融资难题
场景化信贷产品：
山东乐陵农商银行推出“绿色农房贷”，支持轻钢别墅建设，实现“建房+经营”资金一体化。
辰溪农商银行开发“特色农业产业链贷”，覆盖种植、加工、销售全链条。
灵活服务模式：通过“线上+线下”结合，缩短审批周期。例如，上海农商银行实现贷款申请24小时内完成评估。
2. 数字化转型：提升服务效能
数据驱动的精准服务：
利用大数据分析客户需求，如湖北农信系统整合征信、司法等多维度数据，实现智能风控。
江苏农信搭建数字化平台，支持客户经理通过移动端完成营销和风险评估。
渠道优化：
推广手机银行、智能终端（如广州农商银行投放103台银政一体机解决老年群体使用难题）。
3. 社会效益与经济效益双赢
助力乡村振兴：截至2022年，广州农商银行涉农贷款余额达434亿元，带动174户轻钢别墅建设。
降低融资成本：通过再贷款工具、简化流程，减少农户贷款周转成本。
三、挑战与对策：农商银行的突围之路
1. 当前面临的挑战
市场竞争加剧：大型银行下沉县域，争夺优质客户。
利差收窄压力：传统存贷业务利润空间缩小。
风险管控难度大：涉农贷款不良率较高，需平衡风险与普惠。
2. 应对策略
深化本地合作：
与共建产业平台（如辰溪农商银行联合、保险公司搭建农业产销平台）。
参与地方基建项目，如农村公路、水利设施融资。
优化风控机制：
建立尽职免责制度，对支农支小业务实行差异化考核（如乐陵农商银行修订尽职免责细则）。
探索轻资本模式：
发行专项金融债、资产证券化产品，拓宽低成本资金来源。
四、实用建议：农商银行高质量发展的行动指南
1. 聚焦“小而美”市场
避免盲目追求规模，重点服务家庭农场、小微商户等“长尾客户”。
示例：南通农商银行通过“增户扩面”专项行动，以客户数量带动贷款规模。
2. 构建生态化服务网络
纵向延伸：发展“龙头企业+农户”供应链金融（如乐陵农商银行的“上下游一体授信”）。
横向联动：与电商平台合作，助力农产品销售（如广州农商银行搭建“金米集市”）。
3. 强化科技赋能
三步走策略：
1. 基础建设：完善CRM系统，整合。
2. 场景应用：推广线上贷款、智能风控工具。
3. 生态融合：与金融科技公司合作，开发数字普惠产品。
4. 提升员工能力
定期开展数字化培训，培养“懂业务、会技术”的复合型人才。
建立科技与业务联合办公机制，促进快速响应（如上海农商银行的“BA+SA”敏捷模式）。
五、未来展望：乡村振兴与数字金融的双重机遇
随着政策持续加码（如2024年中央一号文件强调信贷向农业农村倾斜），农商银行需把握两大趋势：
1. 乡村振兴深化：围绕“百县千镇万村高质量发展工程”，提供全产业链金融服务。
2. 数字技术普及：通过区块链、AI等技术，实现农村金融服务的“零距离”触达。
农商银行既是地方经济的“毛细血管”，也是乡村振兴的“金融引擎”。唯有坚守定位、创新服务、拥抱变革，才能在新时代实现社会价值与商业价值的双重突破。
参考文献：银政策文件、广州农商银行案例、数字化转型实践、产品创新模式。
